浅析机动车典当业务

    汽车典当是指当户将汽车及所有权利证书等随车证明文件交由典当行封存保管获取当金，并支付一定比例的综合费用，在约定期限内清偿当金和利息，赎回当物的行为。办理汽车典当时，车主只需将车辆送到典当行，携带机动车登记证书、年检期内的机动车行驶证、有效期内的保险单和保险卡、有效期内的养路费、 原始购车发票、车辆购置附加税凭证、车主身份证等。典当行或典当公司会根据汽车的使用年限、车况、外观、内部装潢、发动机情况等，结合车辆当时的二手车市场行情进行估价，一般一个小时之内就可以办完全部手续，只要手续齐全，客户即可拿到现金。典当期通常是一个月到半年期，而部分典当行为了招揽业务，甚至推 出所谓“创新”业务，即典当人提供既能拿车典当贷款又能使用典当车辆的便利融资模式。

　　汽车典当作为短期融资的方式之一，以其手续简单，融资迅速的特点，越来越受到须临时“调剂头寸”的中小企业主和个人青睐；而一般采用此种方式的多为个体和私营企业老板，为还贷或发薪等临时周转而进行短期借款。房产典当和车辆典当占总体业务量的85%左右。而其中汽车典当占到了将近一半的份额，呈现逐年提升的状态，并同时呈现以下特点：

　　一、新车典当比例上升。据相关典当行业务人员介绍，近期多数典当行都接到不少购买不足两月的新车来典当，这在以往非常少见。据车主解释，其大多是由于城市摇号中签购车限制而突击购车后手头流动资金不足，因此新车买回家后并不经常使用，而是利用典当融资盘活个人资金。

　　二、高价车较往年明显增多。原先数量稀少的奔驰、路虎这类百万元级别的车辆，在目前典当行看来已经不是新鲜事。一些典当行甚至接到了劳斯莱斯这样的 “重量级”车辆。业内人士表示，拿豪车来典当融资的客户往往是中小企业，受当前宏观经济形势及银行贷款收紧影响，企业急等钱用又贷款无门，于是拿车来换流 动资金。

　　三、时有不法分子利用租赁车辆进行诈骗。不法分子往往会利用虚假身份从汽车租赁公司将车辆租出，再通过伪造相关证件，利用相关典当行管理疏漏，将这些车辆以抵押贷款、典当借款和偿还债务等形式，典当给多家典当行，获得赃款。而不少不正规的典当公司，对车辆手续验证更是流于形式。

　　风险浅议

　　1.个体户及中小企业，受当前宏观经济形势及银行贷款收紧影响，企业急等钱用又贷款无门，融资需求旺盛。对于类似贷款申请，不排除客户将贷款购买的途观、新帕等高档车辆，用于短期融资。我认为在实际操作中，应注意重点探究其实际经营情况，通过客观强有力经营资料、第三方确认或现场调查等手段，进行核 实。如客户将所购车辆用于短期融资，一旦发生资金链断裂或经营不善等情况，其及无力偿还贷款、又丧失对抵押车辆的实际控制。如果出现“死当”情况，典当行一般会事先与客户商量，希望通过二手车市场转卖车辆，以拿到更高的价格，结付当金和利息。而当地借款机构对于客户情况了解及把握，均先手于我司。一旦发生 上述，极易造成抵押物灭失、本息俱损的情况。

　　2.车辆进行典当或质押时，典当行或典当公司会根据汽车的使用年限、车况、外观、内部装潢、发动机情况等，结合车辆当时的二手车市场行情进行估价。而新购高档次轿车，一般可获得较高的额度，因此不排除部分客户利用贷款车辆，蓄意进行诈骗或融资行为，已达到快速致富的目的。另，目前我司贷后抵押逾期率呈 现上升，而贷款购车客户均有整套车辆资料手续。在登记证书未办理抵押手续的情况下，更有利于办理质押和转卖手续，应当引起重视。