随笔与感悟：四川、重庆典当业考察学习总结
6月17日—21日，在张曙会长的带领下，广东省典当行业协会组织了广东广联典当行有限公司、河源市昌宇典当行有限责任公司、广州汇通典当有限公司、惠州市鑫利典当有限公司、广州银瀛典当有限公司、深圳市华银典当有限公司、珠海国众典当行有限公司、河源市诚信典当有限公司、河源市德昌信典当行有限公司、东源县融盛典当有限公司、惠州市益生典当行有限公司、东莞市正财典当有限公司、中山市鸿盛典当有限公司、江门市立德典当行有限公司、肇庆市金泰典当有限公司的高管人员一行31人赴四川省成都市、重庆市典当企业考察学习。
一、考察情况
考察团第一站到了重庆市，受到了重庆市商业委员会田处长、重庆市典当行业协会杜明亮会长，陈瑜秘书长及重庆典当同仁的热情接待，并到重庆生发典当有限责任公司参观、座谈交流。
重庆生发典当有限责任公司成立于2002年4月11日，其所属的集团是重庆市唯一一家同时设有典当行、拍卖行的机构。
重庆生发典当有限责任公司是重庆市典当行业协会理事单位，曾获得 “守合同重信用单位”、“示范典当企业”荣誉。其兄弟单位重庆恒升拍卖有限公司获得“守合同重信用单位”、“诚信经营示范承诺企业”、“中国拍卖行业AAA企业”、“示范拍卖企业”、“先进企业”、“先进集体”等荣誉。
期间，考察团与重庆市部分典当企业进行了座谈交流。座谈会主要就当前市场融资环境、典当发展现状、协会运作情况等进行了深入的探讨交流。
考察团第二站到了四川省成都市，受到了四川省典当同仁的专门接待，并在成都市典当同业公会李调国、胡俊二位会长、秘书长谢自力的陪同下，先后参观了成都市圣鑫典当有限公司、成都市仁缘典当有限公司。
成都市圣鑫典当有限公司专门开设绝当品销售区域，吸引市民入店“淘宝”。
成都市仁缘典当有限公司的装修设计别具风格，店面未设立民品专柜，而内设独立品茶室，以茶会友。
成都市仁缘典当有限公司在业务创新上开发了“三三车贷”，开展机动车的贷款业务。
座谈期间，成都一九九一年西南第一家拍卖行“西南第一锤”姚廷维老先生介绍了我国典当业的三个发展阶段情况；新中国首家典当行——成都华茂典当服务商行吴总介绍了华茂典当成立的背景及发展历程；谢自力秘书长向大家汇报了成都典当业基本概况、经营状况、存在的问题及建议等内容。
二、聚焦问题
交流是一种思想的碰撞，各种思想的碰撞就会产生出智慧的火花。
1、法律环境。2011年重庆市高级人民法院《关于审理合同纠纷案件若干问题的指导意见（试行）》（征求意见稿）对典当正当收取的息费不予支持。后在重庆市商业委员会、重庆市典当行业协会的极力斡旋下，促成重庆市高级人民法院对典当行业进一步调研，并把相关规定修改为“典当合同约定的利息和综合费的，应予支持，但超过《典当管理办法》规定范围的除外。典当合同约定绝当后的利息、综合费的，该约定无效。当事人主张资金占用损失的，人民法院不予支持。”绝当发生6个月内，典当企业起诉或申请执行的，综合息费合计最高不超过银行同期利率的4倍；6个月后，综合息费按照银行同期贷款利率执行。绝当之后，关于典当合同的综合费约定能否得到法院的支持，全国的诉讼结果不一。《典当管理办法》第三条规定，典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。这里指的“赎回当物”是当户的权利还是义务？这引申出对于典当行是否存在“怠于行使抵押权或质押权，从而产生高额综合费用。”的行为？及绝当后，典当行是否还应当收取综合费？当物应如何处置的法律问题。近两年，省典当行业协会积极与广州市仲裁委员会联系沟通，就典当行业中的法律前沿问题达到初步共识，以求为典当行解决法律纠纷提供多一个渠道、多一份保障。
2、资金来源。按照《典当管理办法》的有关规定，典当企业资金的合法来源于股东的投资及商业银行贷款。2013年3月重庆市典当行业通过典当企业+担保公司担保的模式，有两家典当行成功地向三峡银行获得了共3000万元的信贷支持。但正计划全面推广期间，遇上了银监会下发《中国银监会办公厅关于防范外部风险传染的通知》要求银行机构严禁向典当行以及非融资性担保机构提供授信，把典当企业的合法融资来源给堵了。鼓励优质的典当企业从银行获得一定的资金支持，这样既可以有效地替代民间融资，从而一定程度上降低非法集资、非法吸收公众存款的潜在风险，又可以缓解小微企业融资难，也可以提高典当企业合法合规经营的积极性，促进典当行业的规范发展。互联网金融的发展、小额再贷款公司的成立给典当行业带来更多的思考。典当行业能否建立典当再融资平台？同行之间能否通过银行委贷方式拆借，达到资源配置的最大化？典当行业能否向中国人民银行申请进入全国银行间同业拆借市场？能否允许典当企业的在押当票作为有价证券/权利凭证流通转让？典当企业增资扩股、股权变更的限制能否进一步简化？
3、业务开拓。典当的“特种行业”属性，在一定程度上制约了业务的创新，而且享受不到类金融行业的“国民待遇”。成都市仁缘典当有限公司在业务创新上开发了“三三车贷”，开展机动车的贷款业务。迫于当地二手车商行开展不押车的放贷行为，仁缘典当的股东也只好另行设立公司，运用GPS监控技术开展车贷抵押业务。市场的不正当竞争，促使了“劣币驱逐良币”，甚至“良币趋同劣币”。如今，国家倡导发展“普惠金融”，互联网金融遍地开花，民间借贷阳光化，典当行业应如何开拓发展？开拓的步伐能否适当大一些？行业的监管能否适当松一松绑？
三、经验借鉴
1、行业的标准化建设。从重庆生发典当有限责任公司与其兄弟单位重庆恒升拍卖有限公司获得的荣誉比较可窥视出，典当行业的标准化建设落后于其它行业。重庆市商业委员会拟将发布重庆市典当业服务规范，主要包括典当企业的服务术语和定义，基本工作规则和要求、服务操作规程和质量标准，以及服务流程等。商务部曾下发《典当企业评级管理》（征求意见稿），但至今仍未正式出台，有的省市结合当地实际，自拟标准，先试先行，摸索前行。重庆市典当行业协会也推出了“示范典当企业”的评比及《重庆市典当行业自律公约》，并把示范典当企业相对成熟的管理制度推荐给其它典当企业，特别是新设的典当企业。
2、创新的行业宣传方式。重庆典当行业也存在部分市民及政府官员把典当行业与高利贷混为一谈的困惑。为此，重庆市典当行业协会曾与当地电视台合作，在财经栏目做了两期典当专访，还在当地主流刊物发表典当专栏文章，向社会发出更多的正能量，重塑行业形象。成都市仁缘典当有限公司在营销宣传方式上非常看好微营销的效果，正计划把企业宣传工作外包给专业的微博、微信运行公司，以达到最好的宣传效果。
3、新颖的理念模式。成都典当企业在土地抵押业务、机动车业务、店面装修风格的经验可供我们思考与借鉴。为什么新中国首家典当行没有率先落户于改革最前沿的广东？这更值得我们反思。借用广东广联典当行有限公司朱懿娟总经理的一句时尚话，“赚钱容易，典当不易，且行且珍惜”。
交流之余，考察团抽空领略了四川省、重庆市广阔的疆土，辉煌的历史，漫山遍野的宝藏，山川秀丽的风光，也深深地感受到四川省及重庆市典当同仁“麻辣火锅”般的热情。
广东省典当行业协会秘书处
