詹双翠律师在协会常务理事会议上发言

尊敬的广东省金融局领导、广东省典当行业协会张曙会长、吴美娥秘书长及在座的各位常务理事们

大家下午好，

我是广东省典当行业协会 法律顾问 詹双翠 律师

感谢张曙会长把时间交给我，让我给大家作个简短的交流

身为协会顾问律师，下面我从会员的日常咨询和代理的典当纠纷中我遇到的一些的问题，分享给在坐的各位

一、关于预扣综合费和综合费的费率标准

实务中，即使合同约定了预扣综合费，但仍有部分法院将预扣综合费视同预扣利息处理（包括有典当行在足额发放当金后，当户当天支付首期综合费这一情形）；有的民品业务发生诉讼，法官将在当期间的已经收取的综合费，都予以调整为2%甚至更低，这是混淆了综合费用和利息的区别。这里一方面是法官对典当行业特性认识不足，另一方面，也希望典当行在诉讼时，做好充分的说理工作，让法官明白综合费用是怎么回事。

二、关于绝当后是否支持综合费及绝当后可支持的标准

司法实践中，不少法院认为绝当即意味着典当关系的终止，典当行无权再继续收取综合费，判决只支持利息，年化约3.65%，低于民间借贷的LPR 4倍，有的是参考民间借贷司法解释按LPR 4倍裁判，出现违约成本显著低于守约成本，严重损害了典当行业的合法权益。这里还是有法官对典当行业认识不足的原因，当然也有典当行在诉讼中表述不充分的可能。希望典当行通过调整合同约定的方式规避此风险，调整建议上次我在省典协群里有提，这里不再赘述。

三、关于加快典当行业立法

现行涉及典当相关的法律、法规、司法解释甚少，目前仅有零星的部门规章和司法解释、司法政策文件、批复调整典权关系，且多数批复年代久远，已不适应当前司法审判需求，这给当前的典当纠纷的司法裁判和法律适用带来一定的困难与问题，导致裁判结果五花八门，典当行无法合理预期判决结果，希望尽快出台《非存款类放贷组织监督管理条例》。

四、误收赃物，公安扣押赃物风险

基于动产不登记、不记名，占有即所有的特征，日常经营中，典当行很难避免误收赃物。但因法律法规及公安机关办理刑事案件规定，赃物扣押后会返还给原物主，导致典当行损失惨重。建议完善相关法律规定，支持典当行善意取得质权。

五、关于回归本源

说到回归本源，即鼓励典当行回归民品业务。但回归民品业务对典当行业的生存和发展有不利影响，具体分析如下：

一方面，目前全省范围内，绝大数寄售行、黄金回收行、奢侈品店以『典』、『押』、『当』作为招牌招揽本属于典当行的民品业务；相当一部分二手车行、房屋中介直接在铺头上打出车辆质押、房屋抵押的广告，这些没有典当资质且不受监管的超经营范围的行为，希望监督部门予以重点、常态化打击『非典』，净化营商环境，切实保护合法典当企业的正当权益。

另一方面，头部互联网企业如微信、支付宝、美团、抖音、快手等APP均有无抵押小额信贷业务，按日计息，足不出户在线借钱。互联网小额信贷的普及，对典当行的民品业务冲击巨大，民品业务受此影响近些年日渐萎缩，如以民品为主业，不足以支撑典当行业生存发展。

再者，来典当行抵押房屋融资的多为银行放弃的客户，能从银行抵押借到低息贷款的客户（目前经营贷年化利息为3.5-3.9%之间），通常不可能来找典当行借月息2分的钱周转，即典当行的客户群体（资质、需求、期限、放款时间、征信、还款能力等）与银行客户群体存在显著区别，不存在同质经营问题。

故建议不要调整压缩房地产抵押比例。

六、关于隔离中介风险问题

银保监于2023年3月6日发出《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，通知明确提出要对不法贷款中介成开展为期六个月（2023年3月15日-2023年9月15日）的不法贷款中介专项治理行动。虽然该通知主要对象是各银行机构，但不可否认的说，当前典当行对中介的依赖也是比较大的，中介风险也是我们典当行业需要注意隔离的，比如中介包装当户的资质（找猪仔客代持房屋替人背债）、诱导指使当户提供虚假证明文件（假征信、假流水、假查册、假离婚协议等）、以典当行名义私下向当户收费（如诚意金、保证金等），让当户误以为被典当行套路，严重损害了典当行业的声誉。

在此，我提醒各位典当企业，要与中介之间建立一道防火墙，要能证明典当行是合法合规经营，收费名目公开合法透明，避免出现典当行给不法中介背锅的情况。

七、最后一点，自2018年转隶到银保监监管后，广东省就没有实质性的放开新设典当行的审批，没有新鲜血液加入，为更好的为中小企业、市民提供应急资金服务，希望能尽快恢复新设典当行的审批工作。

谢谢大家！

詹双翠

2023年4月11日